Un fallo histórico del Tribunal de Justicia de la Unión Europea aclara que los bancos solo pueden aplicar intereses sobre el dinero que efectivamente te dan, y no sobre los costos adicionales como el seguro de vida o de crédito.
Todo empezó en Polonia, pero el eco llega a todo el mundo. Un consumidor sacó un crédito al consumo. Como suele pasar, el banco le “enchufó” un seguro de crédito voluntario. Hasta ahí, nada nuevo. El drama arrancó cuando el cliente miró la letra chica y se dio cuenta de que el banco le estaba cobrando intereses no solo por la plata que le prestaron para gastar, sino también por el monto de la prima de ese seguro.
El consumidor fue a la justicia pidiendo devolver el crédito sin esos intereses “inflados”. El tribunal nacional, ante la duda, le preguntó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) si esta práctica era legal según las directivas de protección al consumidor.
La batalla por la transparencia
El banco argumentaba que, al estar el seguro financiado dentro del mismo paquete, formaba parte del capital. Sin embargo, el TJUE fue tajante: los conceptos de “importe total del crédito” y “coste total del crédito” son mutuamente excluyentes.
El tribunal recordó que:
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El importe total del crédito es solo la plata que el consumidor tiene a disposición para usar.
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Los costes de seguro son compromisos para obtener el crédito, por lo tanto, no pueden considerarse capital prestado.
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Aplicar intereses sobre gastos que el consumidor nunca recibió en mano es, básicamente, cobrar por un servicio financiero inexistente.
La decisión final
El TJUE sentenció que el banco no puede percibir intereses sobre las cantidades destinadas al pago de costes. Si el banco quiere ganar más, puede subir la tasa (TAE), pero no puede “dibujar” el capital para cobrar intereses sobre gastos. Es un triunfo para la transparencia: ahora los consumidores pueden comparar ofertas de crédito de forma real, sin trampas en el cálculo base.