Le clonaron el chip y le vaciaron las cuentas: el banco y la telefónica tienen que devolver todo

El 16 de septiembre de 2022, un hombre de 47 años vivió algo que hoy le puede pasar a cualquiera. Su celular se quedó sin servicio y, al mismo tiempo, empezó a recibir avisos de que le salía plata de las cuentas. Primero el banco le informó que se había modificado el límite diario de transferencias: lo habían subido a $1.257.000 y USD 12.500. Después vinieron las transferencias. En menos de una hora le sacaron $40.000 y USD 12.499,55.

Trató de comunicarse con el banco para frenarlo, pero no llegó a tiempo. Dos compañeras de trabajo lo vieron intentarlo. En la demanda contó que no podía frenar lo que pasaba «delante de sus propios ojos». Al día siguiente fue a la empresa de telefonía y se encontró con que su línea ya estaba a nombre de otra persona.

Qué es el SIM swapping

Es una estafa en la que alguien consigue que la telefónica pase el número de la víctima a un chip que controla el delincuente. Desde ese momento, todos los SMS con códigos de seguridad le llegan a él. Así puede cambiar claves, validar operaciones y pasar el segundo factor de autenticación del banco, que muchas veces es justamente un SMS.

Qué decidió la Justicia

En primera instancia se condenó al banco y a la telefónica a devolver lo transferido, pagar $500.000 de daño moral y una multa de $300.000 por daño punitivo. Fue clave que las empresas no pudieran probar que el cliente hubiera participado: el banco no presentó su investigación interna ni todos los datos de las cuentas de destino, y la pericia informática no logró establecer quién hizo las operaciones.

La Sala E de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial confirmó la responsabilidad de las dos empresas y ordenó devolver la totalidad de los fondos. También confirmó el daño moral. Estos fueron sus argumentos:

• El banco asume el riesgo del sistema que ofrece. Quien crea y administra una plataforma electrónica carga con sus riesgos. Este tipo de estafas es tan frecuente que la intervención de delincuentes no era imprevisible.
• Las alertas tenían que saltar. Las normas del Banco Central vigentes en ese momento exigían monitorear las operaciones fuera del patrón habitual del cliente. Un aumento del límite seguido de varias transferencias seguidas debía activar verificaciones extra, por ejemplo contactar al usuario por otro canal antes de confirmar.
• La telefónica tenía que probar la autorización. Le tocaba demostrar que el cambio de titularidad de la línea lo había pedido o aceptado el usuario, con sus propios controles de identidad. No lo hizo. Ese cambio fue lo que permitió que un tercero recibiera los códigos.
• El cliente no facilitó la maniobra. No hubo pruebas de que hubiera entregado sus claves.

La Cámara sí revocó la multa por daño punitivo. Aunque hubo fallas en la seguridad, no se probó una conducta deliberada, un desinterés intencional por los derechos del cliente ni una gravedad que justificara una sanción además de la reparación. También ajustó los intereses: en dólares fijó un 6% anual.

Por qué importa

En una relación de consumo, el banco y la telefónica tienen un deber de seguridad hacia el cliente. Para no responder tienen que demostrar que el daño vino de una causa ajena a ellos. Cuando la estafa es conocida y frecuente, decir «fue un delincuente» no alcanza. Además, la carga de la prueba juega a favor del usuario: quien tiene los registros, los logs y los datos de las cuentas de destino es la empresa.

Qué hacer ante un SIM swapping

• Celular sin señal de golpe: prestar atención si no hay una explicación clara, sobre todo si llegan avisos del banco. Llamar enseguida a la telefónica desde otro teléfono y pedir que se bloquee la línea.
• Avisar al banco por todas las vías: teléfono, app y sucursal. Pedir el bloqueo de cuentas y tarjetas y anotar el número de cada reclamo.
• Guardar todo: capturas de pantalla, mails, SMS, la hora de cada aviso y los datos de quienes hayan visto lo que pasaba.
• Hacer la denuncia penal y el reclamo formal por escrito al banco y a la telefónica, pidiendo la devolución de lo transferido.
• Si no hay respuesta: se puede reclamar ante Defensa del Consumidor o ir a la Justicia.
• Prevenir: cuando el servicio lo permita, usar apps de autenticación en lugar de SMS, poner un PIN al chip y bajar los límites de transferencia si no se usan.

Fuente: Infobae, nota del 2 de noviembre de 2026 sobre la sentencia de la Sala E de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial.

Aviso legal: esta nota tiene fines informativos y de divulgación. No reemplaza el asesoramiento de un abogado o abogada sobre un caso concreto. Los plazos y requisitos para reclamar pueden variar según cada situación.