Concurso preventivo para una consumidora sobreendeudada: el fallo de El Bolsón

Cuando el sueldo llega y ya no es tuyo

Ella trabaja todos los días. Es empleada transitoria del Ministerio de Educación de Río Negro y vive en El Bolsón con su hija. Pero hubo meses en los que, después de los descuentos, le quedaron 83.000 pesos para vivir. El resto ya tenía dueño antes de llegar: préstamos.

¿Cómo se llega ahí? Como llega mucha gente. Primero hizo falta plata para comer y para viajar a Viedma, donde su hermano tiene un cuadro delicado de salud y su padre, muy mayor, atraviesa un cáncer de piel. Pidió créditos de esos que se sacan en dos clics desde el celular. Cuando no pudo pagarlos, le ofrecieron otros… para pagar los primeros. Y así, la bola de nieve.

La idea: usar una herramienta pensada para empresas

Con el patrocinio de la Defensoría Oficial, en junio de 2026 la mujer pidió algo que suena a cosa de empresarios: la apertura de su concurso preventivo. Es el procedimiento de la Ley de Concursos y Quiebras (24.522) que permite a un deudor en cesación de pagos ordenar todas sus deudas en un solo expediente y proponer a sus acreedores una forma de pago distinta a «todo y ya».

Su planteo fue más allá de los números. Dijo que era una consumidora hipervulnerable: mujer, trabajadora, en situación económica crítica y frente a contratos digitales que no le daban tiempo real de leer cláusulas ni de medir consecuencias. Y que los préstamos se otorgaron sin que nadie evaluara si podía pagarlos, dejándola sin el «salario mínimo, vital y móvil» que promete el artículo 14 bis de la Constitución.

Acompañó recibos de sueldo, documentación de la salud de su familia, capturas de los créditos personales tomados en distintas billeteras virtuales y fintech, y el resumen de su tarjeta de crédito. Fijó la fecha en la que dejó de poder pagar: el 10 de enero de 2026.

Qué decidió la jueza

El 3 de agosto de 2026, el Juzgado de Familia, Civil, Comercial, Minería y Sucesiones N° 11 de El Bolsón abrió el concurso preventivo y le asignó el trámite de «pequeño concurso» (arts. 288 y 289 LCQ), más simple y rápido.

La jueza reconoció algo que la doctrina viene diciendo hace años: la ley concursal argentina no tiene un procedimiento específico para consumidores sobreendeudados. Citó al respecto el fallo «Rinaldi» de la Corte Suprema (2007), donde se definió al sobreendeudamiento como la imposibilidad manifiesta del consumidor de buena fe de hacer frente al conjunto de sus deudas. Pero concluyó que, mientras no exista una ley especial, el concurso es la única herramienta universal disponible, y que no hay razón para negársela a una persona humana que llega bien asesorada.

Las medidas más importantes:

• Se suspenden todos los descuentos sobre el sueldo (salvo los de ley). Se le ordenó al Departamento de Liquidaciones del Ministerio de Educación cumplir en dos días, bajo apercibimiento de multas (astreintes) de $20.000 por día de demora.
• Se fija un cronograma: los acreedores tienen hasta el 19 de octubre de 2026 para presentarse ante el síndico a verificar sus créditos; el informe individual vence el 23 de noviembre y el general, el 23 de diciembre.
• Se decreta la inhibición general de bienes de la concursada y se suspenden los juicios patrimoniales en su contra.

Lo que no le dieron: el pedido previo de que cada acreedor informara tasas, gastos, refinanciaciones y montos realmente depositados. La jueza dijo que esa «prueba anticipada» no es propia del concurso y que será tarea del síndico reunir esa información cuando los acreedores pidan verificar sus créditos (y ahí tendrán que mostrar los papeles).

Qué aprendemos

• El concurso preventivo no es solo para empresas. Cualquier persona humana en cesación de pagos puede pedirlo (art. 2 LCQ). Si tu sueldo se va entero en cuotas, existe una salida judicial ordenada.
• El «código de descuento» se puede frenar. Que el préstamo se cobre directo del recibo de sueldo no lo vuelve intocable: abierto el concurso, la Justicia puede suspender esos descuentos.
• No se puede hacer solo. Hace falta patrocinio letrado. Si no podés pagarlo, la Defensoría Oficial de tu provincia puede representarte, como en este caso.
• Guardá todo. Capturas de los créditos, recibos, mails, contratos. En el concurso, el acreedor tendrá que demostrar cuánto prestó de verdad y qué te cobró; tu documentación ayuda a contrastar.
• Ojo con el «préstamo para pagar el préstamo». Es la puerta de entrada al sobreendeudamiento. Antes de refinanciar con otra app, consultá.
• Tiene costos. El concurso implica inhibición de bienes, publicación de edictos y la intervención de un síndico. No es mágico: es una herramienta para reorganizarse, no para borrar deudas.

Ficha: Juzgado de Familia, Civil, Comercial, Minería y Sucesiones N° 11 de El Bolsón (Río Negro), resolución del 3/8/2026. Expediente EB-00100-C-2026. Las partes fueron anonimizadas.