¿Se heredan las deudas?

Para transmitir un inmueble o un auto o los bienes de una persona debe iniciarse el juicio de sucesión en el cual interviene un juez para verificar el vínculo con los herederos y ordenar la inscripción y traspaso de los bienes. Así como se heredan los activos o bienes, también se heredan las deudas, que en principio solo deben pagarse con el patrimonio heredado. Veamos.

¿Se heredan las deudas?

Como regla general, por default, una herencia se acepta con “beneficio de inventario”. Esto significa que el heredero asume las deudas pero solo se pagan con el patrimonio que recibe, que hasta ahí responde, y por ende no está obligado a pagar las deudas con sus bienes propios. Entonces la respuesta es “sí”, las deudas se heredan igual que los bienes, pero solo se pagan hasta el monto heredado.

De la misma manera, el Estado también podría recuperar el dinero matufioso, corrupto, etc. de una persona que actuó como funcionario, pero el heredero no responde penalmente pero sí patrimonialmente con la herencia. Para eso, fiscal o acreedor se presentan en el juicio sucesorio y pueden pedirle al juez que trabe embargos, medidas, etc.

 

¿Cuándo el heredero es personalmente responsable? ¿Y qué defensas tienen los herederos?

En principio, entonces, el heredero solo responde por las deudas con el patrimonio heredado. ¿En qué supuestos el heredero responde con los bienes propios por las deudas heredadas? El nuevo código civil dice:

«Responsabilidad con los propios bienes. Responde con sus propios bienes por el pago de las deudas del causante y cargas de la herencia, el heredero que:
a. no hace el inventario en el plazo de tres meses desde que los acreedores o legatarios lo intiman judicialmente a su realización;
b. oculta fraudulentamente los bienes de la sucesión omitiendo su inclusión en el
inventario;
c. exagera dolosamente el pasivo sucesorio;
d. enajena bienes de la sucesión, excepto que el acto sea conveniente y el precio
obtenido ingrese a la masa».

Básicamente, esto apunta a proteger a los acreedores y a que puedan cobrar. Para hacerlo, deben presentarse en el juicio de sucesión o firmar un acuerdo con el heredero, aclarando la condición en que se paga y los alcances. Cuidado al redactar este documento…

Los herederos también pueden oponer las mismas defensas que las que tenía el deudor. Por ejemplo, la prescripción. O la inexistencia de deuda, o que ya se pagó y demás. El acreedor debería presentarse en el juicio de sucesión y hacer valer sus derechos. Por eso, en una sucesión los edictos citan y emplazan a “herederos y acreedores” a que se presenten en el juzgado (con un escrito y patrocinio letrado) dentro de cierto plazo. Si el acreedor se presentó tarde, igual puede hacer valer sus derechos pero las chances pueden reducirse.

 

¿Qué pasa con los seguros, y el seguro de saldo deudor de la tarjeta de crédito?

Es importante que el seguro o banco dé una copia de la póliza del seguro de vida, donde figuran los términos. Esta letra chica puede ser importante, sobre todo a la hora de decidir si se lo contrata o no.

Atención con los formularios que hacen firmar algunos seguros, por ejemplo una tarjeta, en que como condición para la baja de la tarjeta “obligan” al heredero a aceptar las deudas en forma personal. Esto puede implicar una cláusula abusiva (i-legal según la ley ley 24240), y por ende el heredero no está obligado a firmarla. Mejor pedir la baja de la tarjeta por vía de carta documento dando aviso (ver redacción con abogado/a), o en su caso directamente al emisor del débito automático.

 

 

Ya que hablamos de tarjetas, ¿Es obligatorio el seguro de vida de saldo deudor?

Acá un audio breve intentando clarificar esto.

Por eso, si contratás el seguro, debe ser a un costo razonable y no como antes cuando el banco podía cobrarte jugosas comisiones.

Podés dejar tu comentario abajo.

 

Anexo con la comunicación BCRA sobre seguro de saldo deudor

BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA

COMUNICACIÓN  “A”  5795       21/08/2.015

Vigencia:  13/11/2015                     -www.bcra.gob.ar-

 

El Banco Central, a través de la Comunicación “A” 5795,

estableció la no obligatoriedad a partir del 12 de

noviembre de mantener la vigencia de la contratación

de seguros de vida que aplican los Bancos a los clientes

tenedores de Tarjetas de Crédito x los saldos deudores.

Los clientes ahora, pueden optar por mantener ese

contrato o solicitar su cancelación.Es importante

destacar que si el cliente bancario no exterioriza

tal decisión, el contrato continuará vigente.

Ref. Circular

RUNOR  1–  1146

“Protección de los Usuarios de Servicios Financieros”

Comisiones por Operaciones Intersucursales. Seguros

Accesorios a un Servicio Financiero.

 

Nos  dirigimsoa a Uds. para comunicarles  que  esta  Institución

adoptó  la  siguiente  resolución:

“Sustituir, con vigencia para las operaciones que se efectuén a

partir de los 60 días hábiles contados desde la fecha de difusión

de la presente Comunicación, los puntos 2.3.2.2. y 2.3.11. de

las Normas sobre “Protección de los usuarios de los servicios

financieros“  por  los  siguientes:

“2.3.2.2. No  admitidos

i) Principio  general

No corresponde el cobro a los usuarios de conceptos que no

observen las condiciones enunciadas en el punto 2.3.2.1. y/o

que deriven de la prestación de un servicio, cuya comisión o

cargo, según corresponda, ya se encuentre incluida en otros

conceptos cobrados por el sujeto obligado.

“En ningún caso podrán aplicarse comisiones y/o cargos al

usuario por servicios financieros que no hayan sido solicitados

pactados y/o autorizados por él y, aún cuando habiendo sido

solicitados, pactados y/o autorizados por éste o informados

por el sujeto obligado al usuario, que no se hayan prestado 

de manera  efectiva.

ii) Casos particulares:

No podrán aplicarse comisiones ni cargos por los siguientes

conceptos:

a) Operaciones efectuadas por Ventanilla, por los usuarios

de servicios financieros, que sean personas físicas. Estas

disposiciones serán aplicables para los distintos tipos de

cuenta de depósito, salvo en los casos en que rijan comisiones

máximas, establecidas por el BCRA, como las fijadas para 

la transferencia  de  fondos  realizados  por  Ventanilla.

b) Contratación y/o administración de seguros– teniendo

en cuenta  lo  previsto  en  el  punto  2.3.11.

c) Generación de Resumen de Cuenta o de Envío de resumen

de cuenta (esos servicios  deben estar incluidos en la comisión

por mantenimiento de la cuenta).

d) Evaluación, otorgamiento y/o administraciones de

financiaciones“.

 

“2.3.11. Seguros como contratación accesoria a un

servicio financiero.

Cuando por la naturaleza de los servicios financieros ofrecidos

se encuentre prevista la contratación accesoria de un seguro,

los sujetos obligados deberán ofrecer a los usuarios de servicios

financieros por lo menos tres Compañías  Aseguradoras no

vinculadas entre sí,  entre las que podrá optar, y conservar

constancia del ejercicio de ese derecho por parte de usuarios.

 

El cargo que el sujeto obligado aplique al usuario no podrá

ser superior al que la Compañía de Seguros elegida perciba

por operaciones con particulares y sin la intervención del

sujeto obligado, concertadas en el lugar de contratación o

domicilio  del  usuario.

 

En ningún caso los sujetos obligados podrán registrar

retribuciones ni utilidades por los seguros que sus usuarios

deban contratar como condición para acceder a un servicio

financiero, por lo cual esos conceptos no podrán integrar

los  cargos que se les transfieran ni percibirse directa o

indirectamente,  de la Compañía  de Seguros.

 

2.3.2. Comisiones y cargos

2.3.2.1. Admitidos

Todas las comisiones, cargos, costos, gastos, seguros y/o

cualquier otro concepto –excluyendo la tasa de interés-,

que los sujetos obligados perciban o pretendan percibir

de los usuarios de servicios financieros (“comisiones y

cargos“), deben tener origen en un costo real, directo

y demostrable y estar debidamente justificados  desde

el  punto  de  vista  técnico y económico.

 

La aplicación de comisiones y/o cargos debe quedar

circunscripto a la efectiva prestación de un servicio

que haya sido previamente solicitado, pactado y/o

autorizado por el usuario.

 

Las  comisiones  obedecen  a  servicios  que prestan

los sujetos obligados y, pueden incluir retribuciones

a  su  favor  que  excedan  el  costo  de  la  prestación.

 

Los  cargos  obedecen  a  servicios  que  prestan

terceros, por lo que sólo pueden ser transferidos

al costo a los usuarios.

El importe de los cargos que el sujeto obligado

transfiera a los usuarios, no podrá ser superior

al que el tercero prestador perciba de particulares

sin  intermediarios, y en similares condiciones

(servicios postales, compañía de seguros,

escribanía y Registros de Propiedad, etc.)

 

En las operaciones de crédito, los sujetos obligados

podrán aplicar comisiones sobre los importes no

utilizados de los acuerdos de asignación de fondos,

dado que su puesta a disposición a los usuarios

configura la prestación del servicio.

 

La  precancelación total o parcial de financiaciones

podrá dar lugar a la aplicación de comisiones.

Precancelación total: no se admitirán comisiones

cuando al momento de efectuarla, haya transcurrido

al  menos,  la  cuarta  parte  del  plazo  original  de 

la  financiación  o  180  días  corridos  desde  su

otorgamiento, de ambos  el  mayor.

 

2.3.2.2. No  admitidos

i) Principio general

No  corresponde el cobro a los usuarios de conceptos

que no observen las condiciones enunciadas en el

punto 2.3.2.1. y/o que deriven de la prestación de

un servicio cuya omisión o cargo,  ya se encuentre

incluida en otros conceptos cobrados por el sujeto

obligado.