163 consumos que no hizo en la tarjeta: condenan al banco y a toda la cadena de pago

Actualizado al 13 de noviembre de 2026 · Lectura: unos 11 minutos

Durante seis meses de 2019 aparecieron en dos tarjetas cargos de juegos, aplicaciones y plataformas que el titular nunca contrató. Reclamó, denunció y pidió el bloqueo; los débitos siguieron. En el juicio, las empresas sostuvieron que las compras las había hecho él, pero no entregaron los datos técnicos que podían demostrarlo. Un juzgado de Olavarría las condenó a pagar $11.536.964,38 más intereses.

La sentencia es del Juzgado en lo Civil y Comercial n.º 2 de Olavarría y fue difundida por Infobae el 13 de noviembre de 2026. Condena en forma solidaria al banco, a la procesadora de pagos y a una firma vinculada a la tarjeta. Es un fallo de primera instancia y puede ser apelado. Deja una regla útil para cualquier reclamo por consumos no reconocidos en la tarjeta de crédito: en una discusión por compras digitales, quien tiene los registros es quien debe mostrarlos.

Los hechos

Según la demanda, cada reclamo quedaba registrado, pero los descuentos continuaban. El total llegó a 163 operaciones.

Qué dijo cada parte

La prueba que nunca llegó

El punto que definió el juicio fue una pericia informática.

• Quién la ofreció. El banco y la procesadora de pagos, no el cliente.
• Qué podía mostrar. Si las operaciones las había hecho el titular, desde qué dispositivos y con qué direcciones de conexión.
• Qué pasó. El perito pidió documentación y datos técnicos durante varios meses. No recibió respuestas suficientes.
• La consecuencia. La jueza declaró a las empresas negligentes en la producción de su propia prueba.

Sin esos datos, la afirmación de que el cliente había hecho las compras quedó sin respaldo. Y la conducta tuvo un segundo costo: fue uno de los fundamentos del daño punitivo.

Qué resolvió la sentencia

1. Deber de seguridad

Quienes emiten, administran y procesan tarjetas deben brindar seguridad a los usuarios y responder cuando fallan los controles. El juzgado destacó que esas empresas cuentan con recursos técnicos para detectar movimientos inusuales, advertir operaciones sospechosas y registrar el origen de cada transacción.

2. Toda la cadena responde

La jueza rechazó la excepción de falta de legitimación de la firma que pedía quedar afuera del juicio. Frente al consumidor, los integrantes de la cadena de prestación del servicio responden en forma solidaria. Quién asume el costo final es una discusión que las empresas pueden plantear después, entre ellas.

3. Daño moral

El cliente pasó un período prolongado entre gestiones, reclamos y trámites, sin una respuesta que detuviera los débitos ni una devolución de lo cobrado. La sentencia fijó $5.000.000.

4. Daño punitivo

Es una multa civil a favor del consumidor, pensada para sancionar incumplimientos graves y desalentar que se repitan. Aquí se apoyó en dos conductas:

• la falta de respuesta adecuada a los reclamos;
• la estrategia asumida en el juicio: atribuirle las compras al cliente sin acompañar la prueba informática que lo demostrara.

5. Lo que no prosperó

El daño psicológico fue rechazado porque no se produjo la pericia correspondiente. La regla vale para ambos lados del expediente: cada rubro necesita su prueba.

El resultado en números

Qué dice la ley

La crónica indica que el fallo se apoyó en la normativa de defensa del consumidor, sin detallar los artículos. Estas son las reglas que encuadran un caso así:

El artículo 53 es el que explica el resultado. Los registros de una compra en línea —dispositivo, conexión, método de validación— están en los sistemas de la empresa. El cliente no puede probar que no hizo algo; la empresa sí puede mostrar quién lo hizo.

El argumento del «emisor ajeno»

La ley de tarjetas dice que el emisor es ajeno a las controversias entre el titular y el comercio por la ejecución de lo contratado, salvo que haya promovido el producto o al proveedor (artículo 43). Es una norma que las entidades suelen invocar en estos reclamos; la crónica no aclara si se la citó aquí.

La regla está pensada para otra situación: una compra que existió y salió mal, porque el producto no llegó o el servicio fue deficiente. En un desconocimiento de consumos la discusión es anterior:

• La pregunta. Si la compra la hizo o la autorizó el titular.
• Dónde está la respuesta. En los registros del sistema de pagos.
• Quién los tiene. Quienes emiten, administran y procesan la tarjeta.

Por eso el planteo de que «los comercios no fueron demandados» no alcanzó. Es una lectura de esta nota a partir de la crónica: el texto completo del fallo no estaba disponible.

El plazo de 30 días y sus matices

• La regla. El titular puede cuestionar la liquidación dentro de los 30 días de recibida, por nota simple al emisor, detallando el error (ley 25.065, artículo 26).
• Corre por cada resumen. Si los cargos se repiten, conviene impugnar cada liquidación en la que aparezcan.
• No siempre cierra la discusión. En otro caso comentado en este sitio, la Justicia consideró que el plazo no es absoluto cuando la empresa no prueba que el resumen fue recibido.

Qué hacer ante consumos no reconocidos en la tarjeta de crédito

1. Revisar el resumen apenas llega. El plazo para impugnarlo es de 30 días desde la recepción.
2. Impugnar por escrito y con constancia. Detallar cada cargo y pedir el número de reclamo. El emisor debe acusar recibo dentro de los 7 días y, en los 15 días siguientes, corregir el error o explicar el cargo con copia de los comprobantes. Para operaciones hechas en el exterior, ese segundo plazo se extiende a 60 días (artículo 27).
3. Pedir en el mismo acto la baja o reposición del plástico y el bloqueo de las compras por internet. Cambiar las claves y revisar las suscripciones activas.
4. Pagar lo que sí corresponde. Durante la impugnación el emisor puede exigir el pago mínimo de los rubros no cuestionados, pero no puede impedir ni dificultar el uso de la tarjeta dentro del límite (artículo 28). Pagar el mínimo no significa aceptar el resumen (artículo 30).
5. Contestar las explicaciones. Recibida la respuesta del emisor, hay 7 días para decir si resulta satisfactoria. El silencio vale como aceptación. Si se la observa, el emisor debe resolver en forma fundada en 10 días hábiles; después queda abierta la vía judicial (artículo 29).
6. Escalar el reclamo. Pasados 10 días hábiles sin solución, se puede reclamar ante el Banco Central, en línea y sin costo. También ante la oficina de defensa del consumidor de la jurisdicción (en la provincia de Buenos Aires, la oficina municipal) o ante la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor y Arbitraje del Consumo, línea gratuita 0800-666-1518.
7. Hacer la denuncia penal si hay indicios de fraude.
8. Guardar todo. Resúmenes, capturas, correos, números de reclamo y fechas. En un juicio, ese archivo es buena parte del caso.

Qué debe decir el reclamo

• Identificación. Datos del titular y de la tarjeta (alcanza con los últimos cuatro dígitos).
• Detalle. Cada consumo desconocido, con fecha, comercio, monto y moneda.
• Declaración. Que las operaciones no fueron realizadas ni autorizadas por el titular ni por los adicionales.
• Pedidos. Anulación de los cargos y reintegro de lo cobrado; bloqueo y reposición del plástico; baja de los débitos automáticos asociados; constancia con número de reclamo.
• Datos técnicos. Informe sobre el origen de cada operación: dispositivo, dirección de conexión y método de validación utilizado.

Hábitos que bajan el riesgo

• Activar los avisos de consumo en la aplicación del banco o de la tarjeta.
• Usar tarjetas virtuales para las compras en línea y las suscripciones, cuando la entidad las ofrece.
• Pausar la tarjeta desde la aplicación ante el primer cargo extraño, antes incluso de iniciar el reclamo.
• No dejar la tarjeta guardada en sitios y aplicaciones que no se usan con frecuencia.
• Revisar cada tanto los débitos automáticos y dar de baja los que ya no correspondan.

Preguntas frecuentes

¿Hay que pagar los consumos desconocidos mientras se discuten?

No. La ley solo habilita al emisor a exigir el pago mínimo de los rubros no cuestionados.

¿Pueden bloquear la tarjeta por haber reclamado?

No. Mientras dura la impugnación, el emisor no puede impedir ni dificultar su uso dentro del límite de compra.

¿Qué pasa si la entidad responde que la compra se validó con clave?

Debe demostrarlo con sus registros. En este caso las empresas afirmaron que las operaciones eran del cliente, no entregaron los datos al perito y perdieron.

¿Hace falta un abogado?

No para reclamar ante la entidad, el Banco Central o defensa del consumidor: son trámites gratuitos. Para un juicio, sí. Las acciones individuales de consumo tienen beneficio de justicia gratuita.

¿Dónde se inicia el juicio?

Ante el juez del domicilio del titular de la tarjeta.

Notas relacionadas: cómo desconocer o impugnar un cargo con tarjeta de crédito, robo y fraude con la tarjeta: la responsabilidad del banco, clonación del chip y vaciamiento de cuentas, radiografía de los reclamos bancarios y cómo reclamar ante un banco.

Ficha del fallo y fuentes

• Juzgado en lo Civil y Comercial n.º 2 de Olavarría (provincia de Buenos Aires), sentencia de primera instancia difundida el 13 de noviembre de 2026. La crónica no informa la carátula ni identifica a las partes
• Infobae, «Le aparecieron en la tarjeta 163 consumos que no hizo, fue a la Justicia y un fallo ordenó indemnizarlo», 13 de noviembre de 2026
• Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito, artículos 26 a 30, 43, 51 y 52
• Ley 24.240 de Defensa del Consumidor, artículos 40, 47, 52 bis y 53; Constitución Nacional, artículo 42
• Banco Central, «Reclamar por productos o servicios financieros»