El derecho a pedir la baja del seguro no pedido

Para poder cobrar un seguro, extra o adicional de un producto bancario o de algún servicio, es esencial que la empresa pruebe el consentimiento del cliente. La ley dice que el silencio no puede ser interpretado como asentimiento. Cómo defenderse, y pedir el reembolso de algo no pedido.

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Reglas básicas y preguntas frecuentes sobre los seguros no pedidos de un producto bancario, tarjeta y demás.  Rige la Comunicación “A” 5795 – BCRA, que modifica el régimen por el cual los usuarios de tarjetas de crédito que tengan consumos en cuotas debían abonar un seguro de vida obligatorio sobre el saldo deudor para cubrir el pago de esos saldos en caso de fallecimiento o incapacidad del titular del producto bancario.

Ahora son opcionales los seguros de tarjeta. Obvio es una ventaja tenerlo, pero en caso de que el cliente prefiera evitar ese costo puede hacerlo.

Por empezar hay que mirar este checklist:

-El seguro es opcional, el cliente puede no tomarlo.

-Si se ofrece un seguro deben ofrecer al menos tres compañías y a precios de mercado

-El seguro en la tarjeta de crédito, si se decide tomarlo, debe haber sido incluído en la contratación, en los términos y condiciones, ver la #LetraChica

-El emisor de la tarjeta está obligado a suministrar al consumidor en forma cierta, clara y detallada todo lo relacionado con las características esenciales de los seguros, y las condiciones de su comercialización: es decir, prima, y demás. (ley 24240)

-Se prohíbe la venta atada, es decir, que sea condición tomar un segurou otro producto (nuevo código civil y comercial).

-El consentimiento siempre debe ser expreso. El silencio del consumidor no puede ser interpretado como aceptación

-Ahora, una tarjeta deberá devolver y reembolsar los conceptos “seguro de Vida sobre Saldo deudor” y/o “seguro de vida” y/o “seguro de vida de invalidez total y permanente” y/o “seguro de vida colectivo”, por no haberlos pedidos con consentimiento del usuario.

 

Cómo y qué reclamar si cobran un seguro no pedido

 

Enviar una nota al banco o entidad emsora de la tarjeta solicitando:

-baja del seguro (siempre que se quiera pedir la baja, alguna persona puede preferirlo)

-reembolso de lo cobrado indebidamente, si no se había pedído consentimiento y recaudos de arriba

-intereses

-gastos de reclamo

Hace poco salió sentencia en un caso colectivo. Ver abajo.

 

 

 

Comunicado tarjeta Cencosud por seguro no pedido

 

Sñores usuarios y ex usuarios de la Tarjeta Cencosud: Se informa a Uds. que en los autos caratulados “ASOCIACION POR LA DEFENSA DE USUARIOS Y CONSUMIDORES c/ CENCOSUD S.A. s/SUMARISIMO” (Expte. nº 24331/2016), en trámite por ante el Juzgado Nacional de Primera Instancia en lo Comercial Nº 17, secretaria Nº34, sito en Marcelo T. de Alvear 1840, piso 3º, de esta Ciudad Autónoma de Buenos Aires,  Cencosud S.A y la Asociación por la Defensa de Usuarios y Consumidores (A.D.U.C) arribaron a un acuerdo mediante el cual acordaron que Cencosud S.A. deberá reintegrar, dentro de los 30 días de homologado el acuerdo arribado, a los suscriptores de la Versión 17 de los Contratos de Tarjeta de Crédito Cencosud, las sumas abonadas en concepto de “Seguro de Vida sobre Saldo deudor” y/o “seguro de vida” y/o “seguro de vida de invalidez total y permanente” y/o “seguro de vida colectivo”, actualizadas a la fecha de devolución conforme tasa activa del Banco Nación, mediante acreditación en cada cuenta. Dentro del mismo término, Cencosud podrá compensar, en todo o en parte, los saldos adeudados de aquellos clientes que registren mora en el cumplimiento de sus obligaciones. Para los consumidores que ya no sean clientes (ex clientes) se les informará mediante medio fehaciente que se encontrará a disposición el dinero en efectivo por el saldo correspondiente, a los efectos de poder efectuar compras en cualquier local de Cencosud. Se deja constancia que del presente acuerdo se dio vista al Sr. Fiscal interviniente y que dentro de los 60 días de anoticiados del presente acuerdo mediante la recepción de la presente comunicación, Uds. podrán hacer uso de su derecho de exclusión de las consecuencias del mismo, ello mediante la presentación en autos de una nota simple sin necesidad de patrocinio letrado. En caso de silencio, éste será considerado como manifestación de voluntad de atenerse a las consecuencias del acuerdo. Se transcribe a sus efectos la parte pertinente del art. 54 de L.D.C. en cuanto establece: “Acciones de incidencia colectiva…El acuerdo deberá dejar a salvo la posibilidad de que los consumidores o usuarios individuales que así lo deseen puedan apartarse de la solución general adoptada para el caso. La sentencia que haga lugar a la pretensión hará cosa juzgada para el demandado y para todos los consumidores o usuarios que se encuentren en similares condiciones, excepto de aquéllos que manifiesten su voluntad en contrario previo a la sentencia en los términos y condiciones que el magistrado disponga..”

 

 

Comunicado BCRA seguro de tarjetas de crédito opcional

 

“2015 – AÑO DEL BICENTENARIO DEL CONGRESO DE LOS PUEBLOS LIBRES”
COMUNICACIÓN “A” 5795 21/08/2015
A LAS ENTIDADES FINANCIERAS,
A LAS CASAS, AGENCIAS Y OFICINAS DE CAMBIO,
A LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO,
A LOS FIDUCIARIOS DE FIDEICOMISOS FINANCIEROS COMPRENDIDOS EN LA LEY DE ENTIDADES FINANCIERAS,
A LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS EMISORAS DE TARJETAS DE COMPRA:
Ref.: Circular
RUNOR 1 – 1146
“Protección de los usuarios de servicios
financieros”. Comisiones por operaciones
intersucursales. Seguros accesorios a un
servicio financiero
.
____________________________________________________________
Nos dirigimos a Uds. para comunicarles que esta Institución adoptó la siguiente resolución:
“- Sustituir, con vigencia para las operaciones que se efectúen a partir de los 60 días hábiles contados desde la fecha de difusión de la presente comunicación, los puntos 2.3.2.2. y 2.3.11. de las
normas sobre “Protección de los usuarios de servicios financieros” por los siguientes:
“2.3.2.2. No admitidos.
i) Principio general.
No corresponde el cobro a los usuarios de conceptos que no observen las condiciones
enunciadas en el punto 2.3.2.1. y/o que deriven de la prestación de un servicio cuya
comisión o cargo, según corresponda, ya se encuentre incluida en otros conceptos
cobrados por el sujeto obligado.
En ningún caso podrán aplicarse comisiones y/o cargos al usuario por servicios
financieros que no hayan sido solicitados, pactados y/o autorizados por él y, aun
cuando habiendo sido solicitados, pactados y/o autorizados por éste e informados por
el sujeto obligado al usuario, no se hayan prestado de manera efectiva.
ii) Casos particulares.
No podrán aplicarse comisiones ni cargos por los siguientes conceptos:
-2-
a) Operaciones efectuadas por ventanilla por los usuarios de servicios financieros
que sean personas físicas. Estas disposiciones también serán aplicables para los
distintos tipos de cuentas de depósito, salvo en los casos en que rijan comisiones
máximas establecidas específicamente por el Banco Central, tales como las
fijadas para las transferencias de fondos realizadas por ventanilla.
Esta limitación también alcanza, en las casas operativas distintas a aquella en la
cual esté abierta la cuenta, a los movimientos de fondos en efectivo en pesos
(depósitos y/o extracciones) y a la recepción de depósitos de cheques efectuados
por cuenta propia y/o de terceros. Ello, independientemente de las comisiones y/o
cargos que correspondan por la gestión de cobro de dichos documentos y por los
servicios que, por sus características, sólo pueden ser prestados por ventanilla
(certificación de cheques, transferencias internacionales, etc.).
b) Contratación y/o administración de seguros -teniendo en cuenta lo previsto en el
punto 2.3.11.-.
c) Generación de resumen de cuenta o de envío de resumen de cuenta (esos
servicios deben estar incluidos en la comisión por mantenimiento de cuenta).
d) Evaluación, otorgamiento y/o administración de financiaciones.”
“2.3.11. Seguros como contratación accesoria a un servicio financiero.
Cuando por la naturaleza de los servicios financieros ofrecidos se encuentre prevista la
contratación accesoria de un seguro, los sujetos obligados deberán ofrecer a los
usuarios de servicios financieros por lo menos tres compañías aseguradoras no
vinculadas entre sí entre las que deberán poder optar, y conservar constancia del
ejercicio de ese derecho por parte de dichos usuarios.
El cargo que el sujeto obligado aplique al usuario no podrá ser superior al que la
compañía de seguros elegida perciba por operaciones con particulares y sin la
intervención del sujeto obligado, concertadas en el lugar de contratación o de domicilio
del usuario.
En ningún caso los sujetos obligados podrán registrar retribuciones ni utilidades por los
seguros que sus usuarios deban contratar como condición para acceder a un servicio
financiero, por lo cual esos conceptos no podrán integrar los cargos que se les
transfieran ni percibirse directa o indirectamente de la compañía de seguros.”
Consecuentemente, en virtud de la medida adoptada, se informa que queda sin efecto
el punto 3. del Anexo a la Comunicación “A” 5482.
-3-
Por último, les hacemos llegar las hojas que, en reemplazo de las oportunamente provistas corresponderá incorporar en las normas sobre “Protección de los usuarios de servicios financieros”. Asimismo, se recuerda que en la página de esta Institución www.bcra.gob.ar, accediendo a
“Marco Legal y Normativo – Textos Ordenados – Ordenamientos Normativos”, se encontrarán las
modificaciones realizadas con textos resaltados en caracteres especiales (tachado y negrita).
Saludamos a Uds. atentamente.
BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA
Darío C. Stefanelli Juan C. Isi
Gerente Principal de Emisión y
Aplicaciones Normativas
Subgerente General
de Normas
ANEXO
2.3.2. Comisiones y cargos.
2.3.2.1. Admitidos.
Todas las comisiones, cargos, costos, gastos, seguros y/o cualquier otro
concepto -excluyendo la tasa de interés- que los sujetos obligados perciban o
pretendan percibir de los usuarios de servicios financieros (“comisiones y
cargos”), deben tener origen en un costo real, directo y demostrable y estar
debidamente justificados desde el punto de vista técnico y económico.
La aplicación de comisiones y/o cargos debe quedar circunscripta a la efectiva
prestación de un servicio que haya sido previamente solicitado, pactado y/o
autorizado por el usuario.
Las comisiones obedecen a servicios que prestan los sujetos obligados y, en
tal sentido, pueden incluir retribuciones a su favor que excedan el costo de la
prestación.
Los cargos obedecen a servicios que prestan terceros, por lo que solamente
pueden ser transferidos al costo a los usuarios.
Asimismo, el importe de los cargos que el sujeto obligado transfiera a los
usuarios no podrá ser superior al que el tercero prestador perciba de
particulares, sin intermediarios y en similares condiciones (servicios postales,
compañía de seguros, escribanía y registros de propiedad, u otros de índole
similar).
En las operaciones de crédito, los sujetos obligados podrán aplicar comisiones
sobre los importes no utilizados de los acuerdos de asignación de fondos, dado
que su puesta a disposición a los usuarios configura la prestación del servicio.
La precancelación total o parcial de financiaciones podrá dar lugar a la
aplicación de comisiones. En el caso de precancelación total, no se admitirá la
aplicación de comisiones cuando al momento de efectuarla haya transcurrido al
menos la cuarta parte del plazo original de la financiación o 180 días corridos
desde su otorgamiento, de ambos el mayor.
Además, será de aplicación lo previsto en el punto 1.7. de las normas sobre
“Tasas de interés en las operaciones de crédito”.
2.3.2.2. No admitidos.
i) Principio general.
No corresponde el cobro a los usuarios de conceptos que no observen las
condiciones enunciadas en el punto 2.3.2.1. y/o que deriven de la prestación
de un servicio cuya comisión o cargo, según corresponda, ya se encuentre
incluida en otros conceptos cobrados por el sujeto obligado.
Versión: 2a. COMUNICACIÓN “A” 5795
Vigencia:
13/11/2015
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PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
En ningún caso podrán aplicarse comisiones y/o cargos al usuario por
servicios financieros que no hayan sido solicitados, pactados y/o autorizados
por él y, aun cuando habiendo sido solicitados, pactados y/o autorizados por
éste e informados por el sujeto obligado al usuario, no se hayan prestado de
manera efectiva.
ii) Casos particulares.
No podrán aplicarse comisiones ni cargos por los siguientes conceptos:
a) Operaciones efectuadas por ventanilla por los usuarios de servicios
financieros que sean personas físicas. Estas disposiciones también serán
aplicables para los distintos tipos de cuentas de depósito, salvo en los
casos en que rijan comisiones máximas establecidas específicamente por
el Banco Central, tales como las fijadas para las transferencias de fondos
realizadas por ventanilla.
Esta limitación también alcanza, en las casas operativas distintas a
aquella en la cual esté abierta la cuenta, a los movimientos de fondos en
efectivo en pesos (depósitos y/o extracciones) y a la recepción de
depósitos de cheques efectuados por cuenta propia y/o de terceros. Ello,
independientemente de las comisiones y/o cargos que correspondan por
la gestión de cobro de dichos documentos y por los servicios que, por sus
características, sólo pueden ser prestados por ventanilla (certificación de
cheques, transferencias internacionales, etc.).
b) Contratación y/o administración de seguros -teniendo en cuenta lo
previsto en el punto 2.3.11.-.
c) Generación de resumen de cuenta o de envío de resumen de cuenta
(esos servicios deben estar incluidos en la comisión por mantenimiento
de cuenta).
d) Evaluación, otorgamiento y/o administración de financiaciones.
2.3.3. Exposición de las tasas de interés y del costo financiero total (CFT) en los documentos.
Para las operaciones de financiación debe aplicarse lo dispuesto en el punto 3.2. de las
normas sobre “Tasas de interés en las operaciones de crédito”.
La falta de inclusión en los documentos de la tasa de interés y/o del costo financiero total determinará que el sujeto obligado podrá aplicar al usuario, como máximo CFT, la
tasa promedio que surja de la encuesta de tasas de interés de depósitos a plazo fijo de
30 a 59 días -de pesos o dólares, según la moneda de la operación- informada por el
Banco Central a la fecha de celebración del contrato -o, en caso de que no estuviera
disponible, la última informada- sobre la base de la información provista por la totalidad
de bancos públicos y privados.
Para el cálculo del costo financiero total se tomará en cuenta la tasa de interés, las comisiones y cargos vigentes al momento de la contratación, indicando expresamente si
esos conceptos podrán modificarse de conformidad con los parámetros y criterios preestablecidos en el contrato.
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B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Versión: 2a. COMUNICACIÓN “A” 5795
Vigencia:
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2.3.4. Cambios de condiciones pactadas.
A fin de modificar las condiciones pactadas debe darse la totalidad de las siguientes
condiciones:
i) En el contrato deberán encontrarse taxativamente especificadas las condiciones
que pueden ser objeto de modificación así como los parámetros o criterios
objetivos para su concreción, ajustándose a lo señalado en el punto 2.3.2.
Los incrementos en las tasas de interés, comisiones y/o cargos, además, deben
ser justificados desde el punto de vista técnico y económico, en el marco de lo
dispuesto en el punto 2.3.2.1.
ii) La modificación no debe alterar el objeto del contrato ni importar un desmedro
respecto de los productos o servicios contratados.
iii) Consentimiento.
En el caso de que el sujeto obligado pretenda incorporar nuevos conceptos en
calidad de comisiones y/o cargos que no hubiesen sido previstos en el contrato o
reducir prestaciones contempladas en él, deberá previamente obtener el
consentimiento expreso del usuario de servicios financieros.
Cuando se trate de modificaciones en los valores de comisiones y/o cargos
debidamente aceptados por el usuario, su consentimiento al cambio podrá quedar
conformado por la falta de objeción al mismo dentro del plazo establecido en el
acápite iv).
En los contratos de tarjeta de crédito el consentimiento a modificaciones en las
condiciones pactadas (nuevas comisiones y/o cargos) sólo puede ser dado por el
titular de la cuenta.
iv) Notificaciones. Forma, plazos y efectos.
El usuario de servicios financieros debe ser notificado de las modificaciones que
aplicará el sujeto obligado con una antelación mínima de (60) sesenta días
corridos a su entrada en vigencia. Las modificaciones que resulten
económicamente más beneficiosas para el usuario -por una reducción de los
valores pactados- no requieren notificación anticipada.
Las notificaciones por cambios de condiciones pactadas (nuevos conceptos y/o
valores o reducción de prestaciones del servicio) serán en todos los casos
gratuitas para el usuario de servicios financieros. Deberán efectuarse mediante
documento escrito dirigido al domicilio real del usuario de servicios financieros -en
forma separada de cualquier otra información que remita el sujeto obligado
(resúmenes de cuenta, boletines informativos, etc.), aun cuando forme parte de la
misma remesa- o a su correo electrónico en aquellos casos en que hubiere
expresamente aceptado esa forma de notificación.
PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Versión: 2a. COMUNICACIÓN “A” 5795
Vigencia:
22/08/2015
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En el cuerpo de estas notificaciones deberá incluirse una leyenda para indicar que
en el caso de que el usuario de servicios financieros no acepte la modificación
promovida por el sujeto obligado, podrá optar por rescindir el contrato en cualquier
momento antes de la entrada en vigencia del cambio y sin cargo alguno, sin
perjuicio de que deberá cumplir las obligaciones pendientes a su cargo.
2.3.5. Reintegro de importes.
Todo importe cobrado de cualquier forma al usuario de servicios financieros por tasas
de interés, comisiones y/o cargos sin el cumplimiento de lo previsto en los puntos 2.3.2.
a 2.3.4. deberá serle reintegrado dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes al
momento de presentación del reclamo ante el sujeto obligado, de conformidad con las
previsiones del punto 3.1.4. y sin perjuicio de las sanciones que pudieran corresponder.
En tales situaciones, corresponderá reconocer el importe de los gastos realizados para
la obtención del reintegro y los intereses compensatorios pertinentes, aplicando a ese
efecto dos veces la tasa promedio del último mes disponible que surja de la encuesta
de tasas de interés de depósitos a plazo fijo de 30 a 59 días -de pesos o dólares,
según la moneda de la operación- informada por el Banco Central a la fecha de
celebración del contrato -o, en caso de que no estuviera disponible, la última
informada- sobre la base de la información provista por la totalidad de bancos públicos
y privados.
2.3.6. Nuevas copias de documentación.
El usuario de servicios financieros podrá solicitar -a su cargo y en cualquier momento
de la relación de consumo- al sujeto obligado nuevas copias del/de los contrato/s
vigente/s que lo vinculan con él.
2.3.7. Interpretación.
La interpretación del contrato se hará en el sentido más favorable para el usuario de
servicios financieros. Cuando existan dudas sobre el alcance de su obligación se estará
a la que sea menos gravosa.
2.3.8. Cláusulas abusivas.
En los contratos celebrados entre el usuario de servicios financieros y los sujetos
obligados, se tendrán por no escritas las cláusulas que:
2.3.8.1. Desnaturalicen las obligaciones del sujeto obligado.
2.3.8.2. Importen una renuncia o restricción a los derechos del usuario de servicios financieros, o amplíen derechos del sujeto obligado.
2.3.8.3. Por su contenido, redacción o presentación no sea razonable esperar que se
las incluya por no guardar conexión con la naturaleza del contrato.
2.3.8.4. Impongan obstáculos onerosos para el ejercicio efectivo de los derechos del
usuario de servicios financieros.
PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Versión: 2a. COMUNICACIÓN “A” 5795
Vigencia:
22/08/2015
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2.3.8.5. Coloquen al usuario de servicios financieros en una situación desventajosa o
desigual con el sujeto obligado.
2.3.8.6. Transfieran la responsabilidad del sujeto obligado a terceros.
2.3.8.7. Establezcan la inversión de la carga de la prueba en perjuicio del usuario de
servicios financieros.
2.3.8.8. Permitan al sujeto obligado, directa o indirectamente, alterar el importe de las
tasas, comisiones y/o cargos de manera unilateral, apartándose del mecanismo previsto en toda la normativa aplicable, para modificación de cláusulas contractuales.
2.3.9. Irrenunciabilidad.
Los derechos y/o facultades reconocidos al usuario por estas normas no pueden en
ningún caso ser dispensados ni renunciados.
2.3.10. Denominaciones.
La denominación de los productos o servicios en las solicitudes, contratos, sistema de
banca por Internet (home banking) y resúmenes de cuenta deberá ajustarse a la prevista en las normas del Banco Central (“caja de ahorros en pesos”, “caja de ahorros en
dólares”, “cuenta corriente bancaria”, “cuenta sueldo/de la seguridad social”, etc.), sin
perjuicio de que se pueda aludir adicionalmente al paquete comercial que eventualmente conformen.
2.3.11. Seguros como contratación accesoria a un servicio financiero.
Cuando por la naturaleza de los servicios financieros ofrecidos se encuentre prevista
la contratación accesoria de un seguro, los sujetos obligados deberán ofrecer a los
usuarios de servicios financieros por lo menos tres compañías aseguradoras no vinculadas entre sí entre las que deberán poder optar, y conservar constancia del ejercicio
de ese derecho por parte de dichos usuarios.
El cargo que el sujeto obligado aplique al usuario no podrá ser superior al que la compañía de seguros elegida perciba por operaciones con particulares y sin la intervención del sujeto obligado, concertadas en el lugar de contratación o de domicilio del
usuario.
En ningún caso los sujetos obligados podrán registrar retribuciones ni utilidades por
los seguros que sus usuarios deban contratar como condición para acceder a un servicio financiero, por lo cual esos conceptos no podrán integrar los cargos que se les
transfieran ni percibirse directa o indirectamente de la compañía de seguros.
2.4. Publicidad de la información.
Las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito deberán dar cumplimiento a las siguientes condiciones en cuanto al acceso a la información por
parte de los usuarios de servicios financieros que revistan el carácter de consumidores finales
o de micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs), en este último caso de acuerdo con
las normas sobre “Determinación de la condición de micro, pequeña y mediana empresa”:
PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Versión: 2a. COMUNICACIÓN “A” 5795
Vigencia:
13/11/2015
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2.4.1. En forma personal.
Todas las casas operativas de estos sujetos obligados deberán entregar a los referidos
usuarios de servicios financieros que lo soliciten un detalle con las características de
los productos y servicios que ofrecen, precisando especialmente la totalidad de las comisiones y cargos asociados a ellos.
En todos los casos se deberá entregar a los usuarios de servicios financieros copia íntegra de los instrumentos que suscriben al momento de solicitar productos o servicios
financieros.
2.4.2. Por Internet.
Estos sujetos obligados deben publicar en la página de inicio de su sitio de Internet institucional todas las comisiones y cargos, tasas de interés contractuales de la entidad y
máximas aplicables -cuando se trate de financiaciones comprendidas que sean
ofrecidas a los usuarios de servicios financieros alcanzados en el punto 6.2. de las normas sobre “Tasas de interés en las operaciones de crédito”-, y costo financiero total en
los términos de las citadas normas de la totalidad de los productos y/o servicios, propios
o de terceros, ofrecidos a los referidos usuarios de servicios financieros y que estos últimos deban abonar.
En caso de productos y/o servicios cuyas condiciones varíen en virtud de determinados
parámetros que fije el sujeto obligado (edad, plazo, monto, condición de empleado o jubilado, con o sin pago de haberes a través del sujeto obligado, etc.), se deberá publicar
la información antes mencionada en forma discriminada para cada una de las variantes
del producto y/o servicio en cuestión.
También deberán informar las promociones y bonificaciones ofrecidas, con indicación
precisa de las fechas de comienzo y de finalización, así como sus modalidades, condiciones y limitaciones.
El acceso a toda esta información deberá ser fácil y directo desde la página de inicio del
sitio de Internet institucional de estos sujetos obligados y ocupar un lugar destacado -en
cuanto a visibilidad y tamaño- en la mencionada página.
La información debe ser íntegra, clara y discriminada por concepto. Podrá utilizarse un
único hiperenlace o hipervínculo para dar cumplimiento a esta exigencia, en la medida
en que la información que se provea forme parte de la página oficial del sujeto obligado.
No se admitirán otras remisiones a documentos, archivos y/o sitios de Internet.
Estas publicaciones obligan a estos sujetos obligados durante todo el tiempo que se encuentren disponibles en su sitio de Internet institucional y hasta tanto sean reemplazadas.
Aquellos conceptos que no se encuentren publicados en el sitio de Internet de estos sujetos obligados, no podrán ser cobrados a los referidos usuarios de servicios financieros.
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B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Versión: 5a. COMUNICACIÓN “A” 5795
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22/08/2015
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2.5. Información al Banco Central de la República Argentina.
Las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito que
ofrezcan y comercialicen productos y/o servicios que se perfeccionan con la firma o aceptación
de contratos con cláusulas preestablecidas (contratos de adhesión), deberán informar las comisiones y cargos que cobren a los usuarios de servicios financieros mencionados en el punto
2.4. a la Gerencia Principal de Protección al Usuario de Servicios Financieros del Banco Central.
Las altas -comisiones de nuevos productos y/o servicios que deseen comercializar- y los aumentos en las comisiones que deseen implementar deberán contar con autorización previa del
Banco Central. También deberán informar las modificaciones de los cargos.
En el caso de los productos y/o servicios financieros considerados básicos -conforme se los
define en el punto 5.5.1.- las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de
tarjetas de crédito deberán observar el procedimiento definido en el punto 5.5.2.
Las reducciones en las comisiones y/o cargos podrán aplicarse sin demora, sin perjuicio de
que deberán ser informadas al B.C.R.A. dentro de los treinta (30) días corridos siguientes de
su aplicación.
2.6. Otras disposiciones.
Las políticas, prácticas y procedimientos de los sujetos obligados no podrán representar un trato discriminatorio de los usuarios.
Los sujetos obligados deberán adoptar los recaudos necesarios a los efectos de prevenir particularmente los actos u omisiones discriminatorios determinados por motivos tales como raza,
religión, nacionalidad, ideología, opinión política o gremial, edad, sexo, posición económica,
condición social o caracteres físicos.
En particular, no corresponderá el rechazo de solicitudes de financiación por el solo dato de la
edad del solicitante, cuando su nivel de ingresos proyectados sea suficiente y sea posible tomar cobertura por su riesgo de muerte mediante la contratación de un seguro de vida sobre
saldo deudor. Ello no obstante, será decisión del sujeto obligado contratar o no dicho seguro.
PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
B.C.R.A.
Sección 2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros.
Versión: 4a. COMUNICACIÓN “A” 5795
Vigencia:
22/08/2015
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TEXTO ORDENADO NORMA DE ORIGEN
Sección Punto Párrafo Com. Punto Párrafo
OBSERVACIONES
1.1. “A” 5388
1.1.1. “A” 5388
1.1.2. “A” 5388
1.1.2.1. “A” 2467 2° S/Com. “A” 4378 y 5388.
1.1.2.2. “A” 5388
1.1.2.3. “A” 4378 S/Com. “A” 5388.
1.1.2.4. “A” 5388
1° “A” 90 único S/Com. “A” 4378 y 5388.
1.
1.2.
2° “A” 2900 1. 2° S/Com. “A” 5388.
2.1. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2.1. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2.2. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2.3. último “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2.3.1. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2.3.2. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2.3.3. 1° “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2° “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.2.3.4. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.3. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.3.1. “A” 5460
2.3.2. “A” 5460 S/Com. “A” 5795.
2.3.3. “A” 5460
2.3.4. “A” 5460
2.3.5. “A” 5460
2.3.6. “A” 5460
2.3.7. “A” 5460
2.3.8. “A” 5460
2.3.9. “A” 5460
2.3.10. “A” 5460
2.3.11. “A” 5460 S/Com. “A” 5795.
2.4. 1° “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.4.1. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
2.4.2. “A” 5388 S/Com. “A” 5460 y 5684.
2.5. “A” 5388 S/Com. “A” 5460, 5498, 5591 y 5685.
2.
2.6. “A” 5460
1° “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
3.1. “A” 5388 S/Com. “A” 5460.
1° “A” 2467 S/Com. “A” 4378, 5388 y 5460.
2° “A” 2467 S/Com. “A” 4378, 5388 y 5460.
3.1.1.
3° “A” 4378 2° S/Com. “A” 5388 y 5460.
1° “A” 4378 2° S/Com. “A” 4429, 5388 y 5460.
3.
3.1.1.1.
2° “A” 4378 2° S/Com. “A” 5388 y 5460.
B.C.R.A.
ORIGEN DE LAS DISPOSICIONES CONTENIDAS EN LAS NORMAS SOBRE
“PROTECCIÓN DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS”

 

 

 

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